Można powiedzieć, że w wyniku unieważnienia umowy kredytu walutowego konsument korzysta z darmowego kredytu, tzn. spłaca do banku tylko kwotę otrzymanego kredytu.
Przy unieważnieniu umowy walutowej powołujemy się na przepisy Kodeksu Cywilnego.
Przy unieważnieniu umowy kredytu walutowego następuje końcowe rozliczenie między stronami w wyniku którego kredytobiorca uwalnia się od kredytu.
I końcowe rozliczenie z bankiem w przypadku kredytów spłacanych zależy od tego czy dany kredyt jest już nadpłacony czy jeszcze jest niedopłata. Kredyty już spłacone zawsze maja i to z reguły wysokie nadpłaty
ze wzrostem kursu waluty kredytu kwotę wyższą niż kwota otrzymanego kredytu to otrzymuje on od banku kwotę nadpłaconego kapitału a pozostała kwota kredytu do spłaty zostanie anulowana.
Tak, zdecydowana większość naszych klientów jest obsługiwana zdalnie. Jeżeli spojrzysz na nasze sukcesy, wyroki to praktycznie w większości miast w Polsce mamy wygrane sprawy oraz zadowolonych klientów. Obsługujemy również wielu Polaków, którzy obecnie mieszkają za granicą.
Tak, po rozwodzie, każdy z kredytobiorców może samodzielnie unieważnić umowę kredytu walutowego (CHF, Euro), nie potrzebujesz tutaj zgody, podpisu drugiego współmałżonka.
Ustawa i orzeczenia
Umowy kredytów walutowych mogą być unieważniona na podstawie przepisów dotyczących klauzul abuzywnych.
Najważniejsze zapisy abuzywne w umowach walutowych to klauzule indeksacyjne i waloryzacyjne. Tego typu zapisy są sprzeczne z normami współżycia społecznego i naruszają prawa konsumentów.
Klauzule indeksacyjne i waloryzacyjne pozwalają bankowi na jednostronne ustalanie kursów wymiany walut, co prowadzi do nieprzewidywalnego wzrostu wysokości rat kredytowych oraz samego zadłużenia.
Inne przykłady istotnych klauzul abuzywnych
Tak, mamy już wiele takich wyroków, najważniejsze z nich to:
Wyroki TSUE w sprawach frankowych potwierdzają, że Trybunał Sprawiedliwości UE stoi po stronie konsumentów.
Tak, jeżeli kredyt wziąłeś jako konsument i służy do celów prywatnych, i jest on zabezpieczony zastawem rejestrowym na rzecz banku.
Tak, bank może wezwać do spłaty kredytu po złożeniu reklamacji, ale rzadko prowadzi to do pozwu.
Dlaczego banki wysyłają wezwanie do zapłaty?
Nie. Podstawą do zaprzestania płacenia rat sądowych jest postanowienie sądu w zabezpieczeniu roszczenia.
Gdy połączymy tutaj dwa aspekty sprawy:
1.dobrze zrobioną analizę prawną dotyczącą dokumentów pisemnych związanych z umową kredytową
oraz
2. szczegółowy wywiad z kredytobiorcą odnośnie praktycznego przeznaczenia i wykorzystania kredytu
a samą sprawę powierzymy
renomowanej Kancelarii, która ma doświadczenie procesowe i życiowe z tzw. trudnymi kredytami oraz złożonymi sytuacjami kredytobiorców to praktycznie „mamy pewność, że wygramy z Bankiem”
TAK, – Każdy konsument bez względu na wykształcenie czy posiadaną wiedzę ma prawo to zrobić.
W przypadku kredytów spłaconych, niestety raczej tak, zdecydowana większość takich spraw kończy się w sadzie, gdyż banki przy kredytach spłaconych nie mają możliwości zaproponowania umorzenia np. części zadłużenia by doprowadzić do podpisania tzw. ugody.
Gdy kredytobiorca wniesie pozew do sądu przeciwko bankowi i złoży wniosek o zabezpieczenie roszczenia to do samego zabezpieczenia może dojść bardzo szybko.
Jako Kancelaria mamy prawdopodobnie najszybsze zabezpieczenie roszczenia w Polsce, – uzyskaliśmy je w 6 dni roboczych w SO w Kaliszu, mamy 7 i 8 dni w Gdańsku i Gdyni, 10 dni w Lublinie i 5 tygodni w Warszawie i wiele. Wiele innych wiec co do zasady warto z niego skorzystać, gdyż od tego momentu nie musimy spłacać już kolejnych rat kredytowych.
Całość postępowania sądowego może trwać od paru miesięcy do paru lat w zależności od Sądu oraz miasta w którym złożymy pozew oraz decyzji jaką podejmie kredytobiorca odnośnie formy i sposobu zakończenia sprawy.
Poniżej przedstawiamy wybrane przykłady naszych klientów
1.Nasza najszybsza ugoda sadowa to 2 miesiące – tu wywalczyliśmy dla naszego klienta z Kielc, 100% korzyści.
mBank, które nie wnoszą już apelacji a proponują ugodę na prawach wyroku sadowego
– 4.02.2025r – Newsweek Polska – napisał „Proces frankowy jako najlepsza lokata na rynku”
Niektórzy nasi klienci mając dokładna analizę finansową i wiedząc jak pieniądze mogą pracować w czasie spokojnie czekają, zwłaszcza, że już co miesiąc nie muszą płacić kolejnych rat kredytowych.
natomiast z powodu wielu spraw musimy czekać w kolejce na pierwszą rozprawę w zależności od miasta oraz sądu od około pól roku do roku czasu a każda następna rozprawa proces wydłuża.
Co do zasady to tak, informujemy naszych klientów by byli przygotowani do stawiennictwa na jednej rozprawie aby złożyć wyjaśnienia i zeznania. Przed każdą rozprawą przygotowujemy klientów do takiej rozprawy.
Bardzo często rozprawy sądowe są online więc kredytobiorca za pomocą internetowego komunikatora może w takiej rozprawie uczestniczyć.
Jeżeli rozprawa jest na sali sądowej to też możemy w niej uczestniczyć zdalnie, jako Kancelaria składamy wniosek do sądu i po otrzymaniu od sadu zgody dostajemy link do rozprawy co umożliwia nam zdalne w niej uczestnictwo.
W dużej mierze zależy to jednak od osoby sędziego prowadzącego sprawę oraz od zwyczajów przyjętych w danym sądzie. Wskazane jest byśmy byli przygotowani na stawiennictwo osobiste.
Nasza Kancelaria kieruje sprawę do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy
Sąd właściwy przy sprawach o unieważnienie umowy kredytu walutowego zależy od wartości przedmiotu sporu:
– do 100 tysięcy zł – do sądu rejonowego, który jest praktycznie w każdym większym mieście
– powyżej 100 tysięcy zł – do sądu okręgowego najbliższego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy
Miasto, w którym odbędzie się rozprawa, zależy od rodzaju umowy, którą zawrzesz.
Wiele kancelarii składa pozwy do sądu w miejscowości siedziby swojej kancelarii
Nasza kancelaria wnosi pozew do sądu najbliższego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy
Odnośnie unieważnienia umowy kredytu walutowego Nasza Kancelaria tylko jedną sprawę skierowała do SR w Jeleniej Górze, natomiast wszystkie pozostałe sprawy skierowaliśmy do SO właściwych dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy.
Sąd I Instancji:
1.Składamy Pozew
2.Bank udziela odpowiedzi
3.Składamy replikę
4.Rozprawa(rozprawy} sądowa z ewentualnym przesłuchaniem kredytobiorców oraz pozwanego
5.Wyrok Sądu I instancji
Sąd II Instancja:
1.Apelacja
2.Odpowiedź na apelację
3,Wyrok II Instancji
Sąd Najwyższy
Skarga kasacyjna jest możliwa w przypadku WPS większych niż 50.000,00 zł
Uwaga, w przypadkach trudnych i zawiłych może dojść do powołania biegłego.
Unieważnienia umowy walutowej można dochodzić w dowolnym czasie, natomiast roszczenia o zapłatę np. o zwrot nadpłaconych rat, podlegają przedawnieniu. Termin przedawnienia roszczeń o zapłatę liczy się od chwili, gdy kredytobiorca dowiedział się o możliwości unieważnienia umowy. Dla roszczeń konsumenckich termin przedawnienia wynosi 6 lat, a dla roszczeń powstałych przed 9 lipca 2018 r. – 10 lat.
Poniżej orzeczenia TSUE i SN, w tej sprawie
Kwestia przedawnienia roszczeń konsumentów kredytobiorców w sporze z bankami została rozstrzygnięta i ujednolicona w orzecznictwie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz Sądu Najwyższego.
Zgodnie z jednym z orzeczeń TSUE z 2023 r.:
Artykuł 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1 dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich w związku z zasadą skuteczności należy interpretować w ten sposób, że:
stoją one na przeszkodzie wykładni sądowej prawa krajowego, zgodnie z którą w następstwie uznania za nieważną umowy kredytu hipotecznego zawartej przez przedsiębiorcę z konsumentem z uwagi na zawarte w tej umowie nieuczciwe warunki termin przedawnienia roszczeń tego przedsiębiorcy wynikających z nieważności rzeczonej umowy rozpoczyna bieg dopiero od dnia, w którym staje się ona trwale bezskuteczna, podczas gdy termin przedawnienia roszczeń tego konsumenta wynikających z nieważności tej umowy rozpoczyna bieg w chwili, w której dowiedział się on lub powinien dowiedzieć się o nieuczciwym charakterze warunku powodującego tę nieważność (Wyrok Trybunału Sprawiedliwości z dnia 14 grudnia 2023 r., C-28/22, Legalis nr 3026354).
Do kwestii przedawnienia odniósł się również Sąd Najwyższy w kwietniowej uchwale pełnego składu Izby Cywilnej SN, jeżeli umowa kredytu nie wiąże z powodu niedozwolonego charakteru jej postanowień, bieg przedawnienia roszczenia banku o zwrot kwot wypłaconych z tytułu kredytu rozpoczyna się co do zasady od dnia następującego po dniu, w którym kredytobiorca zakwestionował względem banku związanie postanowieniami umowy (Uchwała pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z dnia 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22, Legalis nr 3071522).
Powyższe oznacza, że bieg przedawnienia roszczeń konsumenta przeciwko bankowi rozpoczyna się dopiero w chwili, w której dowiedział się o nieuczciwym charakterze warunków umownych.
W sprawach naszej Kancelarii zazwyczaj zakreślamy ten termin na czas sporządzenia analizy i reklamacji oraz wysłania reklamacji z powołaniem się na abuzywne zapisy umów, niewyrażeniem zgody na ich utrzymanie oraz wezwaniem do zapłaty.
i Tak i Nie,
Jest taka możliwość, zwracali się do nas klienci którzy podpisali ugodę z bankiem i musieli zapłacić do US podatek dochodowy w wysokości 32% a ponieważ mieli jeszcze jeden kredyt walutowy to chcieli tego uniknąć.
Umorzenie kredytu hipotecznego zaciągniętego w walucie generuje przychód w rozumieniu podatku PIT, dlatego banki taki PIT wysyłają do US a US ma 5 lat na dochodzenie ewentualnych roszczeń podatkowych oczywiście wraz z odsetkami.
W naszej Kancelarii mamy trzy opcje rozwiązania sprawy kredytu walutowego:
I tu ważne jest, że ustawodawca jednocześnie zdecydował się na zastosowanie w tym przypadku instytucji zaniechanie poboru podatku – zapoznaj się z rozporządzeniem:
ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW z dnia 11 marca 2022 r.
w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych
z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20240000102/O/D20240102.pdf
Oczywiście, że tak, wystąpimy do banku o wydanie duplikatu umowy kredytowej i regulaminu, gdyż te dokumenty są potrzebne do analizy prawnej oraz do pozwu sadowego.
Jeśli jeden z kredytobiorców nie żyje należy w pierwszej kolejności przeprowadzić postępowanie spadkowe.
W miejsce nieżyjącego kredytobiorcy będą wchodzić jego spadkobiercy.
Mamy tu dwa rodzaje kosztów:
1. Koszty związane z obsługą prawną (wynagrodzenie Kancelarii)
2. Koszty procesu sądowego na które składają się:
a) Wpis sadowy – 1000zł brutto w przypadku kredytu konsumenckiego
b) 17zł brutto – koszt pełnomocnictwa od jednego kredytobiorcy
Tak, bank może odmówić unieważnienia umowy, i praktycznie zawsze tak jest na drodze reklamacyjnej dlatego później składamy pozew sądowy. Natomiast w sadzie w wyniku wyroku sadowego kredytobiorca może otrzymać postanowienie sadu o unieważnieniu umowy.
Tak, proces unieważnienia umowy jest możliwy, nawet jeśli kredytobiorca ma zaległości w spłatach, chociaż może to wpłynąć na ocenę sprawy przez sąd.
Tak, do tej pory najczęściej tak było ale obecnie coraz częściej sprawy kończą się wyrokiem Sądu pierwszej instancji
Unieważnienie kredytu nie powinno negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową, wręcz przeciwnie może ją i całą Twoją sytuację finansową poprawić w przyszłości.
Jeśli umowa zostanie unieważniona, bank może dochodzić zwrotu kwoty wypłaconego kredytu zgodnie z obowiązującym prawem.
Nie, bank nie może przejąć nieruchomości w sposób niezgodny z prawem.
Tak, niezależnie od daty zawarcia umowy kredytowej, jeśli zawiera ona klauzule abuzywne, masz prawo starać się o unieważnienie umowy kredytowej.
Tak, w niektórych przypadkach możliwe jest zawarcie ugody z bankiem, jeżeli taka ugoda jest dla kredytobiorcy korzystna pod względem finansowym i bezpieczna pod względem prawnym to kredytobiorca może zakończyć sprawę podpisując ugodę z bankiem.
Tak, konsument ma prawo do złożenia apelacji od decyzji sądu w sprawach o unieważnienie kredytu walutowego, jeśli nie zgadzasz się z wyrokiem.
Spread walutowy to różnica między kursem kupna i sprzedaży danej waluty. W kredytach frankowych, euro banki stosują spread walutowy, co może prowadzić do niekorzystnych przeliczników dla kredytobiorcy.
Tak, jeżeli spread walutowy jest nieuczciwie ustalony przez bank i nie jest odpowiednio uzasadniony w umowie, może to stanowić podstawę do unieważnienia kredytu walutowego.
Tak, jest to Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 uregulowana w art.45 popularnie zwana Sankcją Kredytu Darmowego – SKD, która ma na celu ochronę prawną konsumenta przy zawieraniu umowy kredytowej zgodnie z którą kredytobiorca ma obowiązek dopełnienia wszystkich wymaganych prawem formalności.
SKD, czyli sankcja kredytu darmowego, jest to sankcja w stosunku do kredytodawcy (Banku lub innej instytucji finansowej) pozbawiająca go dochodu z umowy kredytowej. Dla kredytobiorcy jest to korzyść bo w wyniku SKD jego kredyt staje się co do zasady darmowy czyli może go spłacić bez odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów (z wyjątkiem odsetek przeterminowanych i karnych oraz kosztów zabezpieczeń ustanowionych w związku z kredytem).
Regulacja prawna w UE;
DYREKTYWA PARLAMENTU EUROPEJSKIEGO I RADY 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę rady 87/102/EWG, SKD uregulowano w art.23
„Państwa członkowskie ustanawiają przepisy dotyczące sankcji mających zastosowanie w przypadku naruszenia przepisów krajowych przyjętych zgodnie z niniejszą dyrektywą i podejmują wszelkie niezbędne działania w celu zapewnienia stosowania tych sankcji. Przewidziane sankcje muszą być skuteczne, proporcjonalne i odstraszające.”
Regulacja prawna w Polsce;
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tj. Dz. U. z 2024 r., poz. 1497)
SKD uregulowano w art.45
„ 1.W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.”
Zgodnie z uzasadnieniem rządowego projektu ustawy o kredycie konsumenckim obowiązującym od 18 grudnia 2011 r. (druk sejm. nr 3596, s. 43) należy rozumieć iż zastosowanie SKD nie jest uzależnione od szkody poniesionej przez konsumenta a „Istotną zaletą sankcji kredytu darmowego z punktu widzenia ochrony interesów konsumenta jest występowanie sankcji bez względu na stopień naruszenia wymogów informacyjnych”
Brak przekazania wszystkich niezbędnych informacji w szczególności dotyczy:
1.Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO)
2.Całkowitego kosztu kredytu
3.Całkowitej kwoty do spłaty
4.Harmonogramu spłat
5.Informacji o prawie do odstąpienia od umowy
i TAK i NIE, to zależy w jakim terminie została podpisana umowa kredytowa
-TAK, – gdy umowa została zawarta pomiędzy 18.12.2011r a 21.07.2017r, zgodnie z wyrokiem SO w Gdańsku z 27.11.2019r , XV C 202/19
„Sankcja Kredytu Darmowego stosowano do umów kredytu oraz pożyczki pieniężnej z zabezpieczeniem hipotecznym, zawartych do dnia 21.07.2017 r. SKD obejmowała odsetki i inne koszty kredytu należne kredytodawcy za okres czterech lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD przez konsumenta.
Tak więc konsument może odzyskać jedynie odsetki za 4 lata wstecz od dnia złożenia oświadczenia, bez korzyści na przyszłość dlatego też korzyści z tych kredytów są niższe
– NIE, – Umowy kredytu hipotecznego zawarte po 20 lipca 2017 r. nie podlegają sankcjom kredytu darmowego
Tak, konsument, który zawarł z kredytodawcą umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska może skorzystać z SKD.
Można powiedzieć, że w obu przypadkach sytuacja jest podobna czyli konsument korzysta z darmowego kredytu.
Różnica jest tylko w sposobie rozliczenia obu kredytów, gdyż przy unieważnieniu umowy kredytu walutowego następuje końcowe rozliczenie między stronami czyli:
1.Jeżeli kredytobiorca wpłacił do banku jako raty kapitałowe, odsetkowe oraz różnice związane
ze wzrostem kursu waluty kredytu kwotę wyższą niż kwota otrzymanego kredytu to otrzymuje on od banku kwotę nadpłaconego kapitału.
2. Jeżeli kredytobiorca wpłacił do banku jako raty kapitałowe, odsetkowe oraz różnice związane
ze wzrostem kursu waluty kredytu kwotę niższą niż kwota otrzymanego kredyt to musi wpłacić do banku kwotę niedopłaconego kapitału. Tu kwotę niedopłaty zwracamy jednorazowo.
W przypadku skorzystania z SKD sytuacja wygląda następująco:
1.Jeżeli kredytobiorca wpłacił do banku jako raty kapitałowe, odsetkowe oraz koszty około kredytowe kwotę wyższą niż kwota otrzymanego kredytu to otrzymuje on od banku kwotę odsetek, prowizji i kosztów około kredytowych podlegających zwrotowi
2. Jeżeli kredytobiorca wpłacił do banku jako raty kapitałowe, odsetkowe oraz koszty około kredytowe
kwotę niższą niż kwota otrzymanego kredyt to nie musi on jednorazowa zwracać kwoty niespłaconego kapitału. Tu kwotę niedopłaty zwracamy ratalnie w formie kolejnych już niższych rat zgodnie z umową.
Nie, jest inna w kredycie złotówkowym a inna w kredycie walutowym:
Tak, zdecydowana większość naszych klientów jest obsługiwana zdalnie. Jeżeli spojrzysz na nasze sukcesy, wyroki to praktycznie w większości miast w Polsce mamy wygrane sprawy oraz zadowolonych klientów. Obsługujemy również wielu Polaków, którzy obecnie mieszkają za granicą.
Tak, przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości nie większej niż wysokość określona w ustawie tj. – 255 550zł,- (art. 3 ust. 1a u.k.k.)
i TAK i NIE, to zależy w jakim celu był wykonany remont
NIE, – jeżeli celem kredytobiorcy buł remont nieruchomości pod katem jej wynajmu i uzyskiwania z tego tytułu dochodu a w wyremontowanej nieruchomości sam konsument nie mieszkał a była ona przeznaczona na wynajem
TAK, – jeżeli kredytobiorca zamieszkał w nieruchomości po jej wyremontowaniu a wynajem nastąpił w okresie późniejszym z przeznaczeniem na cel mieszkalny.
Nie
Ustawa o kredycie konsumenckim odnosi się wyłącznie do osób fizycznych, które zawarły umowę kredytu/pożyczki na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
TAK, -ale tylko wówczas gdy umowa kredytu została przejęte przez VeloBank i zobowiązania są obsługiwane przez ten bank.
Niestety nie możemy tego zrobić samodzielnie, gdyż niezbędne jest zawarcie umowy ze wszystkimi kredytobiorcami uprawnionymi do dochodzenia roszczeń, tak więc przy rozwodzie możliwe jest skorzystanie z SKD ale jak obaj kredytobiorcy podpiszą umowę.
Zwrot kosztów kredytu, będzie Ci się należał w każdym przypadku, gdy bank złamał jeden z przepisów, które określa ustawa o kredycie konsumenckim
Do podstawowych błędów i naruszeń należą:
1. naruszenia informacyjne
2. naruszenia dotyczące praw ochrony konsumenta
3. błędy dotyczące warunków umowy
4. błędy proceduralne
5. wadliwe zapisy w umowach kredytowych
6. nie zgodna z ustawą metoda wyliczania RRSO,
7. ukryte koszty i prowizje
8. skomplikowane i nieczytelne zapisy umowy kredytowej
wówczas konsument spłaca kredyt w terminie :
– pięciu lat, gdy kwota kredytu nie przekracza 80 000 zł,
– dziesięciu lat, gdy kwota kredytu przekracza 80 000 zł,
wówczas kredytobiorca spłaca kredyt w równych, stałych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy
Tak, 13 lutego 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał bardzo ważny wyrok dotyczący sankcji kredytu darmowego. Na ten pierwszy wyrok TSUE czekało wiele tysięcy kredytobiorców w Polsce. TSUE w odpowiedzi na pytania prejudycjalne skierowane przez Sąd Rejonowy w Warszawie stwierdza:
Z powyższych względów Trybunał (dziesiąta izba) orzeka, co następuje:
1) Artykuł 10 ust. 2 lit. g) dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG
należy interpretować w ten sposób, że:
okoliczność, iż w umowie o kredyt wskazano rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która okazuje się zawyżona ze względu na to, że niektóre warunki tej umowy zostały następnie uznane za nieuczciwe w rozumieniu art. 6 ust. 1 dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich, a tym samym za niewiążące dla konsumenta, nie stanowi sama w sobie naruszenia obowiązku informacyjnego ustanowionego w tym przepisie dyrektywy 2008/48.
2) Artykuł 10 ust. 2 lit. k) dyrektywy 2008/48
należy interpretować w ten sposób, że:
fakt, iż umowa o kredyt wymienia pewną liczbę okoliczności uzasadniających zwiększenie opłat związanych z wykonaniem umowy, przy czym właściwie poinformowany oraz dostatecznie uważny i rozsądny konsument nie jest w stanie zweryfikować ich wystąpienia ani ich wpływu na te opłaty, stanowi naruszenie obowiązku informacyjnego ustanowionego w tym przepisie, o ile wskazanie to może podważyć możliwość dokonania przez tego konsumenta oceny zakresu jego zobowiązania.
3) Artykuł 23 dyrektywy 2008/48 w związku z jej motywem 47
należy interpretować w ten sposób, że:
nie stoi on na przeszkodzie uregulowaniu krajowemu, które przewiduje – w przypadku naruszenia obowiązku informacyjnego nałożonego na kredytodawcę zgodnie z art. 10 ust. 2 tej dyrektywy – jednolitą sankcję polegającą na pozbawieniu kredytodawcy prawa do odsetek i opłat, niezależnie od indywidualnego stopnia wagi takiego naruszenia, o ile naruszenie to może podważyć możliwość oceny przez konsumenta zakresu jego zobowiązania.
WYROK TRYBUNAŁU (dziesiąta izba), z dnia 13 lutego 2025 r.,w sprawie C‑472/23, https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?text=&docid=295321&pageIndex=0&doclang=PL&mode=lst&dir=&occ=first&part=1&cid=635114
Możemy stwierdzić, że po raz kolejny TSUE stanął po stronie konsumentów a sam wyrok na pewno wpłynie na decyzje kredytobiorców zmierzające do skorzystania z SKD oraz na sposób orzekania o sankcji kredytu darmowego przez sądy krajowe.
To znaczy, że błędne podanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) automatycznie daje kredytobiorcy prawo do skorzystania z SKD
Tak, ustawa obowiązuje od 18 grudnia 2011 r. i wszystkie umowy kredytowe zawarte po tej dacie podlegają SKD – z ustawowymi włączeniami
Tak, jeżeli pożyczkę wziąłeś jako konsument a samochód służy do celów prywatnych.
NIE, – gdyż spłacając leasing konsument dokonał spłaty zobowiązania powiązanego z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Należy złożyć Bankowi (bądź innej instytucji, z którą mamy umowę kredytu) pisemne oświadczenie o skorzystaniu z uprawnień wynikających z sankcji kredytu darmowego. W oświadczeniu takim należy wskazać zapisy umowne, które zdaniem kredytobiorcy są niezgodne z ustawą o kredycie konsumenckim. Dodatkowo, już na tym etapie należy wskazać jakiej kwoty zwrotu domagamy się od Banku i wezwać Bank do jej zapłaty.
Nie. Powołanie się na SKD nie powoduje rozwiązania umowy, a jedynie zmienia jej warunki.
Nie. Skorzystanie z SKD zmienia jedynie wysokość rat i kwotę pozostałą do spłaty.
Tak. Po skorzystaniu z SKD nadal kredytobiorca musi spłacać raty w terminie . Zmienia się jedynie wysokość rat i kwota kredytu do spłaty.
Tak. ale masz obowiązek spłacania zaległych rat i jeśli tego nie zrobisz, bank na pewno będzie dochodził swoich należności.
Tak. Nawet jeśli bank otrzyma nakaz zapłaty i doprowadzi do egzekucji komorniczej to nie odbiera to prawa zmiany kredytu na kredyt darmowy dzięki SKD.
Przy dobrze zrobionej analizie prawnej, gdy sprawę powierzymy renomowanej kancelarii z doświadczeniem prawdopodobieństwo wygranej jest bardzo wysokie.
TAK, – Każdy konsument bez względu na wykształcenie czy posiadaną wiedzę ma prawo skorzystać z SKD.
Niestety raczej tak, zdecydowana większość spraw o sankcję kredytu darmowego kończy się w sądzie.
Banki i inne instytucje pożyczkowe odpowiadają najczęściej negatywnie na zarzuty wynikające z sankcji kredytu darmowego.
Oczywiście kredytodawca może nie zgodzić się z naruszeniem postanowień wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim ale to nie zmienia faktu, ze one są i że wcześniej czy później po wniesieniu pozwu sądowego przez kredytobiorcę sąd o tym zadecyduje.
Nie, SKD nie ma wpływu na ocenę Twojej zdolności kredytowej, czyli pozostaje ona niezmienna.
Całość postępowania sądowego może trwać od około roku do kilku lat w zależności od Sądu oraz miasta w którym złożymy pozew.
Należy zwrócić również uwagę, że przy niższych kwotach przedmiotu sporu banki często nie składają apelacji i wówczas sprawa trwa krócej, przy kwotach wyższych, gdy będzie apelacja sprawa potrwa dłużej.
Co do zasady to tak, informujemy naszych klientów by byli przygotowani do stawiennictwa na jednej rozprawie aby złożyć wyjaśnienia i zeznania. Przed każdą rozprawą przygotowujemy klientów do takiej rozprawy.
Bardzo często rozprawy sądowe są online więc kredytobiorca za pomocą internetowego komunikatora może w takiej rozprawie uczestniczyć.
Jeżeli rozprawa jest na sali sądowej to też możemy w niej uczestniczyć zdalnie, jako Kancelaria składamy wniosek do sądu i po otrzymaniu od sadu zgody dostajemy link do rozprawy co umożliwia nam zdalne w niej uczestnictwo.
W dużej mierze zależy to jednak od osoby sędziego prowadzącego sprawę oraz od zwyczajów przyjętych w danym sądzie. Wskazane jest byśmy byli przygotowani na stawiennictwo osobiste.
Nasz Kancelaria kieruję sprawę do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy
Sąd właściwy przy sprawach o sankcję kredytu darmowego zależy od wartości przedmiotu sporu:
– do 100 tysięcy zł – do sądu rejonowego, który jest praktycznie w każdym większym mieście
– powyżej 100 tysięcy zł – do sądu okręgowego najbliższego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy
Miasto, w którym odbędzie się rozprawa, zależy od rodzaju umowy, którą zawrzesz.
Wiele kancelarii składa pozwy do sądu w miejscowości siedziby swojej kancelarii
Nasza kancelaria wnosi pozew do Sądu najbliższego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy
Sąd I Instancji:
1.Składamy Pozew
2.Bank udziela odpowiedzi
3.Składamy replikę
4.Rozprawa (rozprawy} sądowa z ewentualnym przesłuchaniem kredytobiorców oraz pozwanego
5.Wyrok Sądu I instancji
Sąd II Instancja:
1.Apelacja
2.Odpowiedź na apelację
3,Wyrok Sądu II Instancji
Sąd Najwyższy
Skarga kasacyjna jest możliwa w przypadku WPS większych niż 50.000,00 zł
Uwaga, w przypadkach trudnych i zawiłych może dojść do powołania biegłego
Oświadczenie o skorzystaniu z SKD należy złożyć do roku od dnia wykonania umowy. Oznacza to, że jeżeli po roku od wykonania umowy konsument takiego oświadczenia nie złoży, jego uprawnienie wygasa i nie może się już na nie powoływać.
Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytanie? Napisz lub zadzwoń a od pracowników kancelarii pomocKredyt.pl otrzymasz bezpłatną poradę prawną.